10سوال که قبل از درخواست وام بانکی باید بپرسیم
درخواست وام چیزی بیش از پر کردن فرم‌ها و دست به دعا شدن است.
علاوه بر چیزهای دیگر، لازم است که وضعیت امور مالی شخصی و کسب و کاری‌تان، این که چگونه قرار است آن وام را بازپرداخت کنید و این که واقعا چقدر پول نیاز دارید را در نظر بگیرید. در اینجا بعضی از سوالات کلیدی که قبل از درخواست وام بانکی باید از خودتان بپرسید ذکر می‌شوند.
به این ۱۰ سوال که قبل از درخواست وام بانکی باید از خودمان بپرسیم توجه کنید:
۱. آیا احتمال دارد که واجد شرایط وام باشم؟
اگر برای وامی درخواست بدهید که نصیب‌تان نخواهد شد فقط به اعتبار خودتان آسیب زده‌اید. دیوید گاس مشاور کسب و کار و مدیرعامل مشاوران کسب و کار اندرسون می‌گوید، “درست مثل این است که با درخواست گرفتن کارت اعتباری شخصی‌تان موافقت نشود، این کار قرض گرفتن در آینده را دشوارتر می‌کند. اگر جواب رد بگیرید، در دید بانک بعدی اینطور به نظر می‌رسد که سرمایه‌گذاری روی شما ریسک بدی است.” او پیشنهاد می‌دهد که از موسسات وام دهنده پیش از درخواست دادن، درباره‌ی الزامات خاص‌شان سوال کنید. بسیاری از آن‌ها شما را از حداقل امتیاز اعتباری لازم، جریان نقدی که لازم است ارائه کنید و دیگر عوامل مقدماتی آگاه می‌سازند.
مطلب مرتبط: ۸ روش تامین مالی سرمایه گذاری در کسب و کار جدید
۲. واقعا به چقدر پول نیاز دارم؟
قبل از درخواست وام بانکی و پیش از آن که به بانک بروید، مطمئن شوید بر میزان پولی که واقعا نیاز دارید اشراف داشته باشید. بهترین راه برای تعیین آن انجام پیش‌بینی‌های جریان نقد ماهانه است. به عنوان مثال، اگر مشتری‌تان ظرف ۶۰ روز به شما پرداخت انجام می‌دهد اما شما مجبور هستید به فروشندگان‌تان طی ۱۵ روز عمل پرداخت را انجام دهید، ممکن است برای تامین مالی خود به پول اضافه نیاز داشته باشید.
آدام هوکسما موسس Muncie، یک برنامه‌ی وب برای کمک به کارآفرینان جهت انجام پیش‌بینی‌های مالی، می‌گوید، “اگر برای درخواست ۵۰،۰۰۰ دلار وارد بانک بشوید و آن‌ها از شما بخواهند یک بیش‌بینی از جریان نقدی‌تان ارائه بدهید و شما متوجه بشوید که در واقع ۱۰۰،۰۰۰ دلار نیاز دارید، این باعث ضعیف جلوه دادن شما می‌شود. شما قبل از به بانک رفتن باید بدانید چه مقدار پول نیاز دارید و چطور از این وجوه استفاده خواهید کرد.
۳. بر اساس دارایی که به عنوان وثیقه استفاده می‌کنم چقدر می‌توانم وام بگیرم؟
مالکان کسب و کار اغلب فکر می‌کنند اگر یک دارایی را به قیمت ۱۰۰،۰۰۰ دلار بخرند، باید بتوانند با گرو گذاشتن آن دارایی به عنوان وثیقه ۱۰۰،۰۰۰ دلار وام بگیرند. هوکسما می‌گوید، اما بانک‌ها معمولا موافقت نمی‌کنند. “بانک‌ها دارایی شما را زیر آن قیمتی که شما فکر می‌کنید ارزیابی خواهند کرد و آنوقت آن‌ها تا درصدی مشخصی از ارزش آن دارایی را به شما وام خواهند داد.” به عنوان مثال، بانک‌ها ممکن است تا ۷۰ درصد از ارزش یک دارایی جدید، و فقط ۶۰ درصد یک دارایی استفاده شده را وام بدهند.
۴. آیا من جریان نقد کافی برای بازپرداخت وام دارم؟
قبل از درخواست وام بانکی بانکدار شما احتمالا از شما خواهد خواست که برای کسب و کارتان پیش‌بینی‌های مالی ارائه بدهید. مطمئن شوید که طرح بازپرداخت بدهی‌تان را در آن پیش‌بینی‌ها بگنجانید. هوکسما می‌گوید، بانکدارها به دنبال کسب و کارهایی می‌گردند که جای کار داشته باشند، و شما ممکن است نیاز داشته باشید جریان نقد قابل استفاده‌ای را نشان بدهید که سه برابر بزرگتر از الزامات پرداخت بدهی‌تان است. او بیان می‌کند، “آن‌ها نمی‌خواهند ببینند که اگر شما یک مشتری را از دست بدهید قادر نخواهید بود که پرداخت این ماه وام‌تان را انجام بدهید. اگر پیش‌بینی‌های‌تان نشان بدهند که جای کمی برای لغزش و خطا دارید، این امر احتمال دارد آن‌ها را فراری بدهد.”
۵. آیا این پول به رشد کسب و کار من کمک خواهد کرد؟
قبل از درخواست وام بانکی باید بدانید که اگر برای صورت‌پرداخت یا دیگر هزینه‌های عملیاتی معمول ۱۰،۰۰۰ دلار وام بگیرید، درآمد بیشتری از مقدار وام کسب نخواهید کرد و سه تا شش ماه بعد خودتان را سر جای اول‌تان خواهید یافت. گاس می‌گوید در عوض، باید پول‌های وام گرفته شده را در بخش‌هایی از کسب و کار وارد کنید که در گذر زمان درآمد بیشتری تولید کند و کمک کند نیاز به وام‌های آتی را کاهش دهید. “اگر آن پول را بگیرم و از آن نهایت استفاده را ببرم، آن را در فروش و بازاریابی به کار بگیرم و درآمد بیشتری حاصل کنم—به ازای هر ۱ دلار ۵ دلار—آن وقت این وام ارزشش را دارد. تمام قضیه به رشد کسب و کار مربوط می‌شود.”
۶. اوضاع امتیاز اعتباری من چطور است؟
روهیت آرورا، مدیرعامل و موسس Biz2Credit ، یک شرکت مستقر در نیویورک که وام‌هایی برای کسب و کارهای کوچک فراهم می‌کند، می‌گوید: بسیاری از آدم‌ها ممکن است از امتیاز اعتباری شخصی‌شان خبر داشته باشند، اما عده‌ی بسیار کمی می‌دانند امتیاز کسب و کارشان چقدر است. درست مثل امتیاز اعتباری شخصی می‌توانید به امتیاز اعتباری کسب و کارتان در Experian، TransUnion، یا Equifax پی ببرید. اگر امتیازتان آنقدر که فکر می‌کنید باید بالا باشد، بالا نیست ممکن است به خاطر حق رهن‌های کلان موجود علیه کسب و کارتان باشد. همچنین بررسی کنید تا مطمئن شوید فروشندگان‌تان پرداخت‌های شما را گزارش می‌دهند.
شما می‌توانید با کاهش تراز کارت اعتباری کسب و کارتان یا درخواست افزایش خط اعتباری برای کم کردن درصد اعتبار مورد استفاده‌تان، امتیازتان را افزایش دهید. آرورا می‌گوید، “وام دهنده می‌خواهد کسب و کارتان را بررسی کند، و امتیاز شما برای اینکه بدانند وام به شما تعلق می‌گیرد یا خیر داور نهایی است. حتی اگر اعتبار شخصی درخشان و دارایی‌های خوبی داشته باشید، در صورتی که بسیاری از مخاطبان کسب و کارتان بگویند که پول‌شان را دیر پرداخت می‌کنید، این امر وام‌دهندگان را فراری خواهد داد.”
مطلب مرتبط: ۴ چیز در مورد تامین مالی که هیچ‌کس به شما نمی‌گوید
۷. آیا امور مالی شخصی من مرتب است؟
قبل از درخواست وام بانکی باید بدانید که بانکدارها ممکن است بخواهند به “صورت‌های کلی” از جمله اطلاعات شخصی‌تان مثل وام‌های دانشجویی کلان، بدهی کارت اعتباری شخصی و پرداخت وام مسکن شما نگاهی بیندازند. تا زمانی که کسب و کارتان به اندازه‌ی قابل توجهی برسد(۵ میلیون تا ۱۰ میلیون درآمد یا بیشتر)، بانک برای تعیین اعتبار کسب و کارتان بیشتر بر صورت‌های مالی شخصی و امتیاز اعتبار شخصی‌تان تکیه خواهد کرد. هوکسما می‌گوید، “اگر شما یک رهن ۲۰۰،۰۰۰ دلاری روی مسکنی به ارزش ۲۵۰،۰۰۰ دلار، و ۲۰۰،۰۰۰ دلار وام دانشجویی داشته باشید، بانک شما را نامزد خوبی برای دریافت وام به حساب نخواهد آورد. اگر بدهی شخصی زیاد و وثیقه‌ی بسیار ناچیزی برای ارائه به بانک داشته باشید، ممکن است نیاز باشد که یک ضامن و شریک قوی و مقتدر هم داشته باشید.”
۸. آیا تمام مدارک لازم برای درخواست وام را دارم؟
آرورا می‌گوید بعضی از مطالعات نشان داده‌اند که ۴ مورد از هر ۵ وام هرگز به سرانجام نمی‌رسند، نه به خاطر اینکه کسب و کار مربوط حائز شرایط نبوده است، بلکه به خاطر کاغذبازی‌‌های مرسوم. وقتی برای یک وام کسب و کاری درخواست می‌دهید، به اسناد و مدارک زیادی نیاز خواهید داشت. آرورا توصیه می‌کند که به عنوان مثال، اگر به دنبال یک وام اداره‌ی کسب و کار کوچک (SBA) هستید، بازده مالیاتی کسب و کاری و شخصی سه سال گذشته، صورت‌های مالی شخصی و پیش‌بینی‌های مالی برای ۱۲ تا ۲۴ ماه آینده را تهیه می‌کنید. او می‌گوید، “اگر به سراغ وام دهنده بروید و به طور کامل مهیا نباشید، نه تنها این کار باعث می‌شود غیرحرفه‌ای به نظر برسید، بلکه تا زمانی که بخواهید اسناد و مدارک لازم را تهیه کنید، ممکن است مهلت آن وام بگذرد.”
9. آیا این وام برای پرداخت پیش از موعد جریمه‌ای تعیین کرده است؟
قبل از درخواست وام بانکی سعی کنید بفهمید که آیا قادر به بازپرداخت پیش از موعد آن بدون هر گونه جریمه‌ای هستید یا خیر. بعضی ایالت‌ها به وام‌دهندگان اجازه می‌دهند جریمه‌هایی برای پرداخت پیش از موعد مقرر کنند که البته شما می‌توانید بر سر نحوه‌ی تسویه‌ی وام‌تان با آن‌ها مذاکره کنید. به عنوان مثال، می‌توانید فقط در صورتی با یک جریمه موافقت کنید که وام را در یک دوره‌ی زمانی نسبتا کوتاه پرداخت کنید، یعنی، در طی شش ماه از زمان گرفتن وام. جین بروتمان، برنامه‌ریز مالی برای مالکان کسب و کارهای کوچک که در شهر نیویورک مستقر است، می‌گوید “داشتن وجوه نقد مازاد خوب و یک خط اعتباری که کاملا تسویه شده است یا [پیش قسط آن پرداخت شده است]، به وام دهنده نشان می‌دهد که شما مسئولیت بدهی خود را به عهده می‌گیرید و می‌توانید افزایش اعتبار کلی‌تان را مدیریت کنید.”
10. اگر بمیرم، وام من چطور تسویه خواهد شد؟
این مسئله‌ای است که بیشتر مردم دوست ندارند به آن فکر کنند، اما در صورت وقوع مرگ‌تان، یک وام کسب و کار پرداخت نشده می‌تواند بر وضعیت خانواده‌تان تاثیر بگذارد. بروتمان می‌گوید، “اکثر مردم فکر می‌کنند اگر بمیرند، این بانک است که بدشانسی آورده است، اما این واقعیت ندارد.” به عنوان مثال اگر یک بیمه‌ی عمر بزرگ پس از خود باقی گذاشته باشید، بانک ممکن است به سراغ آن بیاید. سعی کنید بفهمید سیاست یک وام دهنده در صورت مرگ شما چیست تا به بهترین وجه بتوانید نحوه‌ی حمایت از خانواده‌تان را تعیین کنید. بروتمان می‌گوید، “اکثر مالکان کسب و کارها درک می‌کنند که اگر خانه‌شان را رهن بانک بگذارند و کسب و کارشان شکست بخورد، ممکن است خانه‌شان را از دست بدهند.
اما آن‌ها ممکن است این را درک نکنند که در صورت مرگ‌شان، بدهی آن‌ها منتفی نخواهد شد.” ممکن است بهترین کار این باشد که اگر همسرتان در کسب و کارتان با شما شریک نیست، دارایی‌های‌تان را به نام او کنید. بروتمان همچنین پوشش بیمه‌ی اموال شخصی و تلفات را توصیه می‌کند، که در صورت وقوع مرگ‌تان، به بدهی کسب و کارتان رسیدگی می‌کند.